Auteur: PE Projects

Nadenken over pensioen, zorg dat je niet te laat bent

Maak kennis met de ‘papa en mama bank’

Een goed pensioen, een eigen huis en financiële ruimte om eigen keuzes te maken. Jarenlang was dit mogelijk. We hadden het goed voor elkaar in Nederland. We hadden genoeg mensen die belasting betaalden zodat we voldoende geld binnenkregen voor onze mooie verzorgingsstaat. Dit betekende dat we schuldenvrij konden studeren, onze oude dag geregeld werd en dat de verzorgingshuizen van hoge kwaliteit waren. Het merendeel van de Nederlanders vindt het belangrijk goed te zorgen voor een veilige en rustige financiële toekomst. Voor zichzelf, maar ook voor de mensen die dichtbij ons staan, zoals kinderen en kleinkinderen.

We leven langer dan ooit…

De laatste decennia zijn zaken echter veranderd, want steeds meer mensen gingen met welverdiend pensioen. De babyboom generatie (geboren tussen 1945-1955) is nu met pensioen. De huidige gepensioneerden leven langer dan ooit en hebben daardoor ook vaker én langer zorg nodig. We vinden het fijn dat we met pensioen kunnen en dat er voldoende zorg is voor mensen die dat nodig hebben. Maar de veranderingen zorgen ook dat het huishoudboekje van ‘vadertje Staat’ veranderd is. De uitgaven voor studiefinanciering, AOW en zorg kunnen niet meer op dezelfde wijze gedaan worden. Dit komt omdat de inkomsten niet hard genoeg zijn meegegroeid.

Daarom is de participatiemaatschappij geboren. Dit betekent dat vandaag de dag elk individu meer voor zichzelf moet zorgen. Wil je een goed pensioen of voldoende geld om een huis te kopen? Misschien zonder financiële zorgen geconcentreerd te studeren? Daar moeten we dan zelf voor zorgen.

Sparen voor onze kinderen van de toekomst

Het uitkleden van de verzorgingsstaat is verklaarbaar, maar wel vervelend. Steeds vaker zijn er mensen die dit niet zomaar laten gebeuren. Zij zetten kapitaal (menselijk en geldelijk) in om de volgende generaties te helpen. Dit doen ze met tijd en geld. Zo worden opa’s en oma’s ingezet als kinderopvang van de kleinkinderen en bouwen ouders vermogen op voor hun kroost. Daar tegenover staat dat ouders hun ouders weer helpen bij enige verzorging.

De nieuwe verzorgingsmaatschappij is samen met de ‘papa en mama bank’ ontstaan. Ouders of grootouders bouwen vermogen op voor hun kinderen of kleinkinderen. Dit vermogen is nodig voor de oude dag van de volgende generaties, voor de woningaankoop van de kinderen of voor de inkoop van zorgtaken. Met onze eigen familie houden we toch een deel van de verzorgingsstaat in stand.

Steeds vaker help ik klanten niet alleen voor henzelf, maar nemen mijn klanten ook een ander in gedachten waar ze mogelijk iets voor willen doen. Kinderen, kleinkinderen of neefjes en nichtjes. Want als het kan: waarom zou jij je familie niet helpen?

In gesprek met je kind over “online”

Kinderen groeien steeds meer online op. Daarom is het belangrijk om samen te praten over wat je online allemaal tegenkomt. We helpen je op weg met wat gespreksstof.

Het gesprek starten

Het internet biedt je kind een hoop leuks, maar het is goed om met je kind in gesprek te gaan over wat je allemaal tegen kunt komen. Hoe start je nou zo’n gesprek? Begin met algemene vragen, zoals:

• Welke apps gebruik je allemaal?
• Wat is je favoriete app op dit moment? En waarom?
• Gebruiken je vrienden of vriendinnen deze app ook veel? Of hebben zij een andere favoriete app?
• Hoeveel tijd per dag zou je online mogen zijn, vind je?

Daarna kun je doorvragen of je kind wel eens minder leuke kanten van het internet heeft gezien:

• Heb je online weleens iets gezien dat je liever niet wilde zien?
• Heb je wel eens een chat van een onbekende gekregen in een app? Of heb je gehoord dat iemand anders dit kreeg?

Doorvragen over filterbubbels

Social media en andere apps slaan veel informatie op over je kind. Met hulp van die informatie en slimme algoritmes krijgt je kind filmpjes en content te zien die precies afgestemd zijn op zijn of haar gedrag. Het klinkt handig, maar het kan ervoor zorgen dat je kind in een filterbubbel terecht komt. Met deze vragen en oefening met hulp van YouTube kun je dit uitleggen aan je kind:

• Probeer eens uit: hoeveel konijnenfilmpjes moet je kijken voordat er alleen nog maar filmpjes over konijnen in de aanbevelingen staan?
• En hoeveel kliks zou het duren voordat er geen konijnen meer in staan?

Doorvragen over advertenties

De informatie die over je kind wordt opgeslagen, wordt door social media verkocht. Bedrijven kunnen daar hun reclame op aanpassen. Met deze vragen bespreek je het fenomeen ‘profiling en targeting‘ met je kind:

• Waarom zijn apps meestal gratis?
• Waarom denk je dat bedrijven graag jouw privégegevens hebben?
• Wat voor soort informatie zijn bedrijven naar op zoek, denk je?
• Vind je het erg dat bedrijven alles van je weten?

Doorvragen over influencers

Beroemdheden op social media prijzen producten aan, vaak op allerlei creatieve, onduidelijke manieren. Je kind heeft zo niet meteen door dat influencers hiervoor worden betaald. Met deze vragen praten jullie samen over influencers en hun invloed:

• Welke influencers volg je? En waarom deze?
• Praat je weleens met influencers in de reacties bij berichten?
• Weet je wat advertorials zijn? En ken je deze samenwerkingen van influencers?
• Doe je weleens mee aan een challenge van een influencer? Had je toen door dat er een bedrijf achter zat?
• Bekijk samen ook eens een paar video’s van influencers. Wie van jullie ontdekt het eerste sluikreclame?

Durf te blijven beleggen!

Elke belegger weet dat het cruciaal is om op het juiste moment in te stappen. Als de beurs zich op een dieptepunt bevindt, moet je aankopen. Nadat je een mooie rit naar boven hebt gemaakt, stap je op het hoogste punt uit. Dit is dé manier om rendement te maken! Toch?

Timen: “Het op de juiste momenten in- en uitstappen op de beurs met als doel een optimaal rendement te behalen.”

In de grafiek van RTL-Z wordt het verschil weergegeven tussen ‘goed’ en ‘slecht’ timen. Doe je het goed, dan heb je 157 x zoveel rendement dan wanneer je het verkeerd timet. Dat is een enorm gat dat zomaar de verleiding kan geven om het te proberen.

Om goed te kunnen timen moet je weten wat de beurskoers op korte termijn gaat doen en weten of de huidige stand in lange termijnperspectief hoog of laag is. Kortom, het is dus van groot belang om te bepalen hoe de beurs ervoor staat.

Timen kan niet
Het probleem is echter dat niemand het antwoord weet wanneer de juiste tijd is. Dit komt omdat beursdalingen bijna altijd onvoorspelbaar zijn. Denk maar aan de Brexit, de handelsoorlog tussen de Verenigde Staten & China en niet te vergeten; de coronapandemie en de oorlog in Oekraïne. Deze situaties zorgden voor dalingen op de beurs. Daar tegenover staat dat de oplevingen na deze crises erg opvallend zijn. En hier schuilt een probleem, want als belegger moet je dus twee keer goed timen. Namelijk als je uit de markt stapt en als je weer terugkomt. Onderzoek wijst uit dat het niet kan. Het gevolg? Je hebt een slechter beleggingsresultaat en jouw verwachtingen komen niet uit.

Toch is het verleidelijk en ik hoor vaak de reden om het nu anders te doen; “De stand van de maan is nu ongunstig”, “Volgens de astrologie moet in 2025….”, “Ik las een artikel waarin een beleggingsexpert…”, “Ik maak technische analyses en de trend is nu echt…”. 

Meestal zijn dergelijke beslissingen emotioneel gedreven. Angst voor verlies of juist hebzucht zijn bekende gevoelens die ons gedrag sturen.

Een mooi voorbeeld van beleggingsbeslissingen op basis van emotie is: hoogtevrees. Gevoed door de media krijgen beleggers bij recordstanden van aandelenindices vaak hoogtevrees: “What goes up must come down.”

Alleen het feit is dat aandelenkoersen niet onderhevig zijn aan de wetten van de natuur. Het voelt logisch en hoogtevrees bevestigt het onderbuikgevoel, maar gelukkig hebben we met beleggen geen last van de zwaartekracht. Het is gewoon een slechte analogie om de zwaartekracht te relateren aan de hoogte van de aandelenkoersen. Daarnaast kan men met cijfers uit het verleden aantonen dat na een recordstand van aandelenkoersen, het rendement niet slechter is dan na een daling. Uit onderzoek van Dimensional blijkt dat de rendementen zelfs beter zijn na het aantikken van een recordstand in vergelijking tot rendementen na een daling van 20%, dit is gemeten op basis van rendementen van de S&P 500.

Als het mogelijk zou zijn om te timen dan zouden crises niet plaatsvinden en zou iedereen makkelijk rijk worden. De realiteit is echter anders en tóch mooi. Kijk nog eens naar de grafiek van RTL-Z. Daarin staat ook dat een belegger die in 1984 begon een rendement heeft van 569% (en dit is nog zonder dividend!). Je hebt dan al die jaren niets gedaan en jouw geld het werk laten doen. Een goed rendement is het gevolg. Een bijkomend voordeel is jouw gemoedstoestand. Het doorlopend volgen van de beurs levert namelijk onrust op. Veel mensen zijn erg betrokken bij hun vermogen en merken het aan.

Wat kun je dan wel doen?
We kunnen uitsluiten dat timen niet kan, omdat niemand weet wat gaat gebeuren. Beleggen werkt wel als je de tijd heeft en koersschommelingen aan kunt. Het makkelijkste om dat te bereiken? Maak een financieel plan en beleg richting jouw persoonlijke doel. Het belangrijkste? Kijk niet te vaak en laat iemand met minder emotionele betrokkenheid over jouw vermogen je helpen bij beslissingen. Uiteraard help ik hier graag bij.

Wit je hier meer over weten? Neem gerust contact met me op via 0412 85 17 00 of pascale@confiante.nl

Alvast 10 procent van je pensioen? Doen?

Je hebt er vast wel over gehoord, vanaf 2023 wordt het mogelijk om tien procent van je opgebouwde pensioen ineens op te nemen. Dat klinkt goed. Maar hoe werkt dat? En zijn er ook nadelen?

De keuze om een ‘bedrag ineens’ op te nemen, gaat spelen op het moment dat je met pensioen gaat. Je kunt dus niet als dertiger met een koopwens of als veertiger met studerende kinderen alvast aanspraak maken op een stukje van je pensioenpot.

Flexibiliteit

De nieuwe regeling is bedoeld om het pensioen wat flexibeler te maken. Het bedrag ineens kan door mensen bijvoorbeeld ingezet worden om na pensionering van te gaan reizen maar ook om een aflossing op de hypotheek te doen: de besteding is vrij. Je mag maximaal tien procent opnemen, maar minder mag ook. Over welk bedrag hebben we het dan? Dat ligt er helemaal aan wat je hebt opgebouwd. Je pensioenverzekeraar of pensioenfonds kan je dat vertellen.

Waar moet je rekening mee houden als je deze keuze moet maken?

• Je mag het bedrag vrij besteden, er zijn geen restricties. Het geeft je de mogelijkheid om je persoonlijke wensen te verwezenlijken en op een flexibelere manier met je oude dag om te gaan. Reizen, verbouwen, schenken: het kan allemaal.
• Je haalt als het ware een stukje van je pensioen naar voren. De keerzijde daarvan is dat er minder overblijft om maandelijks aan je uit te keren: je maandelijkse pensioenbedrag gaat dus omlaag. Je pensioenfonds of pensioenverzekeraar kan je laten zien wat het voor je betekent.
• In het jaar dat je het bedrag ontvangt, gaat je inkomen flink omhoog. Dat kan gevolgen hebben voor belastingen en eventuele toeslagen, laat je daarover goed informeren. Hierbij is het ook van belang of je wel of niet al de AOW-leeftijd hebt bereikt: je betaalt als AOW-gerechtigde minder belasting.
• Je kunt de mogelijkheid van een ‘bedrag ineens’ niet combineren met de al bestaande hoog/laag constructie. Die houdt in dat je in de eerste jaren na pensionering meer op je rekening gestort krijgt dan in de jaren erna. Het combineren van de twee regelingen zou betekenen dat er een te grote hap uit de pensioenpot wordt genomen.
• Wanneer het partnerpensioen voor je partner lager wordt, doordat jij een bedrag ineens opneemt, dan moet je partner daarmee instemmen.
• Het is niet mogelijk om een deel van je AOW ineens op te nemen. Het gaat om pensioen dat je hebt opgebouwd als werknemer.

Niet uithollen

Het is van belang om de impact op jouw persoonlijke situatie goed in kaart te brengen. Heb je een mooi doel voor het geld en kun je de teruggang in maandbedragen goed opvangen, dan kan het een interessante optie zijn. Maar heb je een laag pensioen dan kan het een gevaar zijn dat je je inkomen teveel uitholt.

Samenhang

Bedenk daarbij ook dat je pensioen een onderdeel is van je financiële situatie. Misschien heb je ook nog een eigen woning met overwaarde of ander vermogen. En het kan ook goed zijn dat je aan meerdere pensioenregelingen hebt deelgenomen. Je financieel adviseur kan je helpen bij het creëren van een samenhangend beeld en het verkennen van de mogelijkheden.

Update

De mogelijkheid om het bedrag ineens op te nemen is door de minister uitgesteld tot 1 juli 2023, zo hebben pensioenuitvoerders meer tijd om zich hierop voor te bereiden.

Afscheid Danny

Na jaren fijn te hebben samengewerkt is dit onze laatste week als collega’s. Dit bericht komt van ons samen omdat we samen zijn gegroeid en nu op een punt zijn gekomen dat één van ons een andere weg in gaat slaan.

Danny gaat in dit geval haar weg vervolgen buiten deze branche. Dit was voor haar geen gemakkelijke keuze, zeker omdat we veel geleerd hebben, veel plezier hebben gehad en dezelfde uitgangspunten hebben over hoe de dienstverlening naar de klant toe moet worden vormgegeven. Korte lijntjes, klant is nummer 1, kan het beter, kan het efficiënter en wat is goed voor de klant.

Ik “Danny”, wil iedereen bedanken voor de fijne samenwerking en ik “Pascale” wens Danny heel veel werkgeluk en succes in haar nieuwe baan.

We zijn dankbaar dat we zo’n fijne tijd hebben samengewerkt.

De foto is nog uit de oude doos van 2018!

Nederland is vergeten hoe je met hout moet bouwen

De grote boze wolf zit de Nederlandse woningbouw in de weg. Het verhaal van de drie biggetjes, waarbij de wolf een rieten en houten huisje zonder moeite omverblaast maar het stenen huisje blijft staan, bepaalt in grote mate hoe Nederland aankijkt tegen houten huizen. “Hout is leuk voor de schuur of de sauna, maar wonen in een houten huis schrikt velen af”, ervaart Bob Elzen van Treetek. “Ten onrechte: hout is duurzaam, comfortabel en dé oplossing voor ons woningprobleem.”

Elzen is een groot pleitbezorger van bouwen met hout. Daarbij moet je niet denken aan simpele blokhutten – de mooiste woningen zijn volgens hem juist gebouwen waarbij je niet ziet dat ze uit hout zijn opgetrokken. Doorzonwoningen, appartementencomplexen en kantoorgebouwen kunnen volgens Elzen zonder problemen worden gemaakt van hout.

De voordelen zijn talrijk, zegt hij: “Bij de productie van beton en staal komt veel CO2 vrij, terwijl hout een hernieuwbare grondstof is die juist CO2 opslaat. En als je het goed doorrekent, gebruik je minder materiaal. Hout zorgt voor een goede isolatie en vochthuishouding – en er zijn studies die aantonen dat een houten woning stressverlagend en concentratieverhogend werkt.”

Bovendien geeft hout een ontwerper veel meer vrijheid dan beton en staal. “De mensheid bouwt al eeuwen met hout. We bouwden kathedralen van hout. Met beton en staal ben je veel meer aan vaste vormen gebonden. In Nederland zijn we een beetje vergeten hoe je met hout moet bouwen.”

Brandgevaar

Sommige verzekeraars en hypotheekverstrekkers zien houten huizen als een groot brandgevaar en weigeren daarom dit type woningen. Is dat terecht? Elzen stelt van niet: “Het klinkt misschien niet logisch, maar een houten woning heeft een hogere constructieve brandveiligheid dan beton en staal. Beton en staal stort in bij een brand, hout meestal niet: bij een brand vormt vanzelf een koollaag aan de buitenzijde van een stuk hout. Die koollaag is brandvertragend, waardoor de structuur van de woning veel langer veel stabieler blijft.”

Elzen ziet echter een kentering optreden in de financiële sector. “Moderne spelers geven juist wel mogelijkheden voor duurzaamheid. Traditionele banken vinden dat wat lastig.”  “Hopelijk komt de bouw daarmee in een stroomversnelling.”

Schonere bouwcultuur

Met zijn bedrijf Treetek wil Elzen Nederland helpen een schonere bouwcultuur te krijgen. “De bouw is verantwoordelijk voor ca 40% van de CO2-uitstoot. Gebruik je hout, dan heeft dat een positief effect op de CO2-reductie. Bovendien gaat het sneller dan traditionele bouw, waarbij de bouwplaats ook de fabriek is. Onderdelen van houten woningen kunnen al in de timmerfabriek worden gemaakt, op de bouwplaats hoeven ze dan alleen nog in elkaar gezet te worden.”

Abonnementen opzeggen na een overlijden

Bij het overlijden van een naaste is het vaak lastig om de emoties de baas te worden. Het is echter belangrijk om binnen het rouwproces ook aandacht te hebben voor de financiële gevolgen van de dood. Denk bijvoorbeeld aan de regelingen waar je als nabestaande aanspraak op zou kunnen maken, wat je bij de Geldwijzer Nabestaanden van het NIBUD kan nagaan. Maar ook de inspanning die vereist is om de financiële verplichtingen van de overledene op te zeggen, waaronder de abonnementen die hij of zij tijdens het leven had. Het is daarom verstandig om een checklist af te gaan over wat je allemaal moet regelen bij het overlijden van een dierbare.

Akte van overlijden

Om een abonnement van je dierbare op te kunnen zeggen bij een dienstverlener, is het belangrijk dat je over een kopie van de akte van overlijden beschikt. Op het moment dat je aangifte van het overlijden bij de gemeente hebt gedaan, nadat een arts een verklaring van overlijden heeft getekend, zal de gemeente de Basisregistratie Personen (BRP) bijwerken en deze akte van overlijden opstellen. Als naaste mag je vervolgens vragen om een kopie hiervan.

Deze kopie is noodzakelijk om uit naam van de overledene abonnementen op te kunnen zeggen. In Nederland zijn bedrijven namelijk verplicht om lidmaatschappen en abonnementen stop te zetten wanneer bewijs is gepresenteerd dat het lid of de abonnementhouder overleden is. Als nabestaande kan je daarom een opzegging per mail of post doorsturen naar het bedrijf in kwestie, en hierbij indien noodzakelijk een kopie van de akte van overlijden aan toevoegen.

Let wel: als naaste kun je er ook voor kiezen om een abonnement niet op te zeggen, maar deze op jouw naam te zetten. In dat geval neem je de verplichtingen van het abonnement over zoals die waren voor de overledene. Wanneer een abonnement is overgezet op jouw naam, zijn de reguliere regels omtrent opzeggingen van toepassing.

Wat je niet hoeft stop te zetten

Op het moment dat het overlijden bij de gemeente wordt aangemeld en de Basisregistratie Personen is bijgewerkt, zullen andere overheidsinstanties ook verwittigd worden. Onder meer de Belastingdienst, het UWV en de Sociale Verzekeringsbank hoeven daarom niet direct door een nabestaande te worden geïnformeerd.

Dit betekent in de praktijk dat je als nabestaande bepaalde zaken na het overlijden niet zelf hoeft op te zeggen en automatisch worden stopgezet. Denk aan de zorgverzekering en zorgtoeslag van de overledene, en de uitkering of het pensioen die je dierbare ontving. Ook hoef je als nabestaande niet extra inspanning te verrichten om de gemeentelijke belastingen voor de overledene stop te zetten, deze betalingsplicht vervalt namelijk automatisch. De inkomstenbelasting is overigens nog wel van toepassing.

Nederlandse huishoudens onwetend over invloed schulden op hypotheek

Wie een telefoonabonnement of een leaseauto afsluit, kan daarmee de hoogte van de maximale hypotheek beïnvloeden. Gesneden koek voor adviseurs, maar de doorsnee Nederlander staat daar niet bij stil, zo blijkt uit onderzoek van MUNT Hypotheken onder ruim duizend Nederlanders met een hypotheek.

Twee op de drie weet niet dat een telefoonabonnement van invloed kan zijn op de leencapaciteit. Ook op het gebied van andere BKR-registraties, zoals een leaseauto, blijkt de onwetendheid bij huishoudens groot.

Het BKR registreert alle financiële verplichtingen boven de 250 euro als deze minstens een looptijd van één maand hebben. Vanaf 1 april zijn hypotheekaanbieders verplicht om rekening te houden met de werkelijke, volledige maandlasten van deze contracten. Het hebben van een private leaseauto kan daardoor tot wel veertigduizend euro aan leencapaciteit schelen. Zeventig procent van de Nederlanders heeft hier geen weet van. Ongeveer hetzelfde percentage (66%) geldt voor de gevolgen van een studieschuld bij Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO).

Ruim één derde van alle ondervraagden weet van geen enkele BKR-geregistreerde schuld, wat het effect is op de hoogte van de hypotheek. Dat baart Ellen Hensbergen, directeur van MUNT Hypotheken, zorgen. “Niet alleen omdat een huis kopen zo nóg moeilijker wordt, maar ook omdat de vaste lasten hierdoor blijven stijgen. Dit kan in combinatie met een dalende koopkracht en stijgende energielasten een gevaarlijke cocktail worden. Huizenkopers moeten zich daarom goed laten informeren door een hypotheekadviseur over de consequenties van het aangaan van schulden en langlopende verplichtingen.”

Uitstel van betaling 

Met oplopende energieprijzen is de angst voor nieuwe of oplopende schulden bij een derde van de huishoudens toegenomen. Bijna negen op de tien ondervraagden verwacht echter geen uitstel van betaling aan te hoeven vragen voor de hypotheek. Hensbergen: “Gelukkig kennen we in Nederland heel weinig betalingsachterstand op hypotheken. De stijgende vaste lasten raakt echter ook de middeninkomens: zij zullen dit in de portemonnee voelen.”

Schulden ontstaan vaak door plotse veranderingen op carrièregebied of een gebeurtenis in de relationele sfeer. Volgens het onderzoek zijn niet-vrijwillige inkomensdaling (36%), arbeidsongeschiktheid (33%) en relatiebeëindiging (26%) de grootste boosdoeners. In die drie gevallen verwacht minstens een kwart van de ondervraagden te moeten verhuizen, omdat zij de hypotheek in die situatie niet kunnen ophoesten.

Bron; onderzoek van Munt hypotheken

Kom in actie voor je pensioen: dit zijn de knoppen waar je aan kunt draaien!

De invoering van de nieuwe Pensioenwet is tot 1 januari 2023 uitgesteld. Maar dat wil niet zeggen dat jij niet alvast in actie kunt komen! Weet je hoe je ervoor staat en aan welke knoppen je kunt draaien?

Er wordt al jaren over gesproken, het Pensioenakkoord en de nieuwe Pensioenwet die daaruit voortvloeit. Maar de invoering ervan laat nog even op zich wachten. Dat betekent ook dat bepaalde nieuwe keuzemogelijkheden nog niet voorhanden zijn. Ook het ineens opnemen van maximaal tien procent van je pensioenkapitaal is uitgesteld tot medio 2023.

Het begint met inzicht

Toch zijn er ook op dit moment al keuzemogelijkheden en knoppen waar je als deelnemer in een pensioenregeling aan kunt draaien. Daarvoor is wel nodig dat je weet hoe je er nu voor staat, welk bedrag je naar waarschijnlijkheid zult bereiken én of dat genoeg is. Dat bedrag kun je nakijken op mijnpensioenoverzicht.nl en met behulp van de jaarlijkse Uniform Pensioen Overzichten (UPO) van je pensioenuitvoerder. Controleer ook wat jouw nabestaanden krijgen wanneer jij overlijdt voor of na de pensioendatum. Zijn ze correct aangemeld?

Online zijn er een hoop tools die je kunt gebruiken om snel wat meer inzicht te krijgen. Zoals die van Nibud, om uit te rekenen wat je later nodig hebt. Je financieel adviseur kan het totale plaatje (denk ook aan de eigen woning en andere spaarpotjes) en de diverse mogelijkheden en gevolgen voor jou en je eventuele partner schetsen.

Knoppen om aan te draaien

Wanneer je inzicht hebt, kun je nagaan welke acties voor jouw/jullie situatie noodzakelijk, interessant en ook mogelijk zijn:

• Extra ouderdomspensioen of nabestaandenpensioen bijsparen/bijverzekeren. Dit kan fiscaal vriendelijk zolang de fiscale ruimte het toelaat. Je hoeft dit niet per se te doen in je huidige pensioenregeling, je kunt dit bijvoorbeeld ook doen met een lijfrente.
• Uitruil ouderdomspensioen/partnerpensioen. Deze keuze is te maken bij uitdiensttreding en bij pensionering. Hiervoor is nodig dat je goed met je partner kijkt wat jullie beiden hebben opgebouwd en hoe jullie elkaar willen achterlaten.
• Pensioen uitstellen of juist eerder laten ingaan. Of nog deels doorwerken en deels pensioen ontvangen: het zogenoemde deeltijdpensioen. Laat de financiële effecten goed doorrekenen. Eerder met pensioen gaan heeft namelijk twee effecten: je bouwt minder pensioen op en de uitkering moet over meer jaren worden verdeeld.
• Hoog-laag constructie. De eerste jaren na pensionering ontvang je meer geld dan de laatste jaren. Mensen kiezen hier doorgaans voor omdat ze verwachten de eerste jaren na hun pensionering het meest actief te zijn.
• Nieuwe baan? Dan kun je onder bepaalde voorwaarden je pensioen meenemen. Je kunt een berekening maken op waardeoverdracht.nl.
• Over en weer afstand doen van pensioenrechten in geval van een scheiding of relatiebreuk.
• Vrijwillig voortzetten: na uitdiensttreding om bijvoorbeeld zzp-er te worden, blijf je premie inleggen en bouw je pensioen op. Dit kan maximaal tien jaar.
• Netto pensioen opbouwen. Dit geldt voor grootverdieners: binnen een pensioenregeling bouw je over maximaal een jaarsalaris van € 112.000 pensioen op.
• Bouw je pensioen op in een premieregeling dan heb je twee extra keuzes. Je kunt zelf een beleggingsprofiel kiezen én je kunt de keuze maken om na pensioendatum door te beleggen.

Let op!

Het is afhankelijk van je pensioenregeling welke keuzes je kunt maken. Twijfel je? Neem gerust contact op met je pensioenuitvoerder en vraag het. Uiteraard zijn wij er ook om je inzicht te geven en op weg te helpen.