Een nieuwe baan een nieuw pensioen? Beginnen, overstappen of zo laten? Aan jou de keuze
Jouw nieuwe werkgever biedt je een pensioenregeling aan bij een ander pensioenfonds of pensioenverzekeraar dan waar jij bij je vorige baan hebt gespaard. Of misschien ga je nu voor het eerst beginnen met pensioensparen. Een nieuwe baan is bij uitstek hét moment om over je pensioen na te denken. Over pensioen valt heel veel te weten en te kiezen. Bij een nieuwe baan heb je grofweg 3 situaties. Wat is voor jou van toepassing?
Een eerste pensioen
Een deel van je pensioen bouw je op via je werkgever. Dit noemen we ook wel het werknemerspensioen. Het is voor de werkgever niet verplicht om aan te bieden, maar de meeste werkgevers bieden dit wel aan. Het kan dus zijn dat je bij deze nieuwe baan voor de eerste keer een pensioen krijgt aangeboden. De constructie verschilt per organisatie. Meestal betaalt je werkgever het grootste deel, soms betalen werknemer en werkgever allebei. De bijdrage die je zelf levert aan je pensioen wordt van je brutosalaris ingehouden. In ieder geval is je werknemerspensioen ter aanvulling op je AOW en keert uit op de dag zoals in de voorwaarden vermeld staan.
Let op: je pensioenregeling houdt er rekening mee dat je later ook AOW krijgt. Daarom bouw je geen pensioen op over je hele salaris, maar wordt er van je salaris een bedrag afgetrokken: de zogenaamde franchise. Hoe hoger dit bedrag, hoe lager je pensioenopbouw. Informeer bij jouw werkgever naar de regelingen.
Een zelfde pensioen
Blijf je binnen dezelfde bedrijfstak werken als jouw vorige baan, en is deelname aan een pensioenregeling verplicht in deze bedrijfstak? Dan verandert er vaak niets voor jou. Jouw pensioenopbouw loopt gewoon door bij hetzelfde pensioenfonds. Alleen zal nu je nieuwe werkgever er geld in storten.
Maar is het pensioen dat jij opbouwt wel voldoende?
Een ander pensioenfonds, pensioen overdragen
Bij een nieuwe werkgever met een ander pensioenfonds of pensioenverzekeraar dan waar je tot voorheen zat zal je waarschijnlijk gevraagd worden of je je pensioen uit je vorige baan wilt meenemen. Dat betekent dat het geld dat je in je vorige pensioenfonds/verzekering hebt gespaard wordt overgeheveld naar het nieuwe fonds/verzekering. Dat noemen ze ook wel ‘waardeoverdracht pensioen’.
Als je niet kiest voor deze waardeoverdracht dan blijft het geld in je voormalige pensioenfonds/ verzekering staan. Er wordt geen nieuw geld meer in dit fonds gestort. Het wordt daardoor een premievrij pensioen, ofwel: een slapend pensioen. Als je met pensioen gaat krijg je uitgekeerd uit verschillende spaarpotjes.
Wat in jouw situatie het meest voordelig is hangt af van de voorwaarden van beiden fondsen. Een adviseur kan helpen bij jouw besluit.
Het is overigens niet altijd mogelijk om je pensioen over te dragen. Dit kan alleen als de dekkingsgraad 100% of hoger is. De dekkingsgraad geeft aan of een pensioenfonds aan de verplichtingen die zij heeft kan voldoen in de toekomst. Het drukt kort gezegd de verhouding uit tussen het aanwezige vermogen van een pensioenfonds en de waarde van alle opgebouwde pensioenen.
Let op: bij het veranderen van werkgever verandert vaak je salaris en dus ook het bedrag dat je opbouwt voor je oude dag. Bekijk deze wijzigingen goed, voor je te maken krijgt met een pensioengat.