Heeft sparen voor je kind nog wel zin met een lage spaarrente?
Heeft sparen voor je kind nog wel zin nu de spaarrente vrijwel gelijk is aan nul? Er zijn meerdere manieren om rendement te behalen, maar let op de risico’s.
Is een spaarrekening nog wel interessant?
Sparen levert een paar tiende procent aan spaarrente op. Eigenlijk komt het erop neer dat de spaarrente vrijwel gelijk is aan nul. De bank met de hoogste spaarrente biedt een rentevergoeding van 0,3 procent. De verschillen in percentages zijn hierdoor klein. Heeft het nog wel zin om geld op een spaarrekening te zetten?
Wel belasting betalen maar geen rendement
Over je spaargeld ben je eventueel vermogensrendementsheffing verschuldigd. Er geldt in 2021 een vrijstelling van 50.000 euro per belastingplichtige. Over het meerdere wordt belasting geheven. Over het vermogen van de kinderen wordt bij de ouders belasting geheven. Vanaf 18 jaar krijgen ze een eigen vrijstelling van 50.000 euro. De hoogte van de belastingheffing hangt af van hoeveel vermogen je hebt.
- Over het bedrag tussen de € 50.000 – € 100.000 van je vermogen betaal je 0,59% belasting.
- Over het bedrag daarboven tot €1.000.000 betaal je 1,40% belasting.
- Over het bedrag boven €1.000.000 betaal je 1,76% belasting.
Geld opnemen en in je matras sparen
Met spaargeld boven de vrijstelling kost het sparen je dus geld. Is het een optie om je spaargeld volledig op te nemen en thuis te bewaren? Nee, dat moet je echt niet doen. Bij een inbraak kun je geen grote bedragen indienen bij de inboedelverzekeraar. Contant geld is vaak maar voor een deel meeverzekerd. Bij brand kun je het geld in één keer volledig verliezen. Maar daarnaast is het ook niet de oplossing tegen de belastingheffing. Je blijft namelijk verplicht om het geld als vermogen op te geven. Doe je dat niet? Dan loop je kans op een naheffing en een forse boete. De alarmbellen bij de Belastingdienst gaan luiden als blijkt dat je ineens veel minder spaargeld hebt. Daar kunnen vragen over gesteld worden.
Wat is het alternatief?
Er zijn genoeg alternatieven voor sparen, maar de risico’s moet je wel meewegen. Je kunt kiezen voor beleggen in plaats van sparen. Zeker met de huidige lage spaarrentes is beleggen een goed alternatief, maar onderschat de risico’s niet. Er zijn manieren van beleggen met een groot risico, zoals beleggen in aandelen. Je kunt ook de risico’s beperkter houden door het beleggen in obligaties. Het is in ieder geval belangrijk om goed advies in te winnen. Je moet voorkomen dat je tegen een negatief rendement aanloopt. Beter weinig spaarrente dan een deel van jouw vermogen verliezen.
Voor geld waar je de komende jaren niet over hoeft te beschikken is beleggen mogelijk een effectieve manier om rendement te maken. Op langere termijn geeft beleggen over het algemeen een beter rendement dan sparen. Of beleggen voor jou ook een optie is hangt af van verschillende factoren. Het is daarom verstandig om hier advies over in te winnen. Wij helpen u graag hiermee.
Regeling onbelast vergoeden vaste reiskosten verlengd
Geef je je werknemers een onbelaste, vaste vergoeding voor reiskosten? Terwijl ze in de praktijk momenteel vooral thuis werken? Dat is nog tot 1 juli 2021 toegestaan.
Veel werkgevers betalen een (maandelijkse) vergoeding voor vaste reiskosten aan hun werknemers en houden daar geen belastingen op in. Ook wanneer die werknemers vooral thuiswerken. In 2020 werd dat door de fiscus toegestaan. Later werd deze coronamaatregel verlengd tot 1 april en nu is er opnieuw een verlenging aangekondigd, tot 1 juli 2021.
Niet voor nieuwe werknemers
Voorwaarde voor het geven van de onbelaste vergoeding is echter dat de werknemers deze ook al vóór 13 maart 2020 kregen, dus voor de eerste lockdown. Voor werknemers die later in dienst kwamen geldt de maatregel dus niet.
Thuiswerkkosten
Sommige werkgevers gebruiken de reiskostenvergoeding als een soort vergoeding voor thuiswerkkosten. Een andere manier om die kosten te compenseren is via de vrije ruimte in de werkkostenregeling. Met deze regeling kun je als werkgever onbelaste vergoedingen aan je werknemers geven, en deze is ook voor 2021 verruimd. De vrije ruimte over de totale loonsom tot en met € 400.000 is in 2020 en 2021 verhoogd van 1,7% naar 3%.
Als ondernemer geeft dat je de mogelijkheid om voor je medewerkers iets extra’s te doen, bijvoorbeeld met een bloemetje of een cadeaubon. En dat helpt mogelijk weer sectoren die getroffen zijn door de crisis. Ook een maandelijkse financiële vergoeding is een mogelijkheid.
Over het bedrag van de loonsom boven € 400.000 blijft de vrije ruimte in 2020 1,2% en in 2021 1,18%.
Wat zijn (voor jou) de belangrijkste hypotheekvoorwaarden?
Wie een hypotheek nodig heeft is geneigd naar de laagste rente te kijken. Maar de voorwaarden spelen een minstens zo grote rol! Die verschillen van aanbieder tot aanbieder en het ligt erg aan je persoonlijke situatie wat voor jou belangrijk is.
Een aantal belangrijke voorwaarden op een rij:
Wat is de maximale overbrugging wanneer mijn huidige huis nog niet is verkocht?
Koop je een tweede woning terwijl je oude huis nog niet verkocht is, dan kun je gebruikmaken van een overbruggingskrediet. Hierbij gebruik je de overwaarde van de oude woning voor de koop van de nieuwe woning, terwijl de oude woning nog niet verkocht is. De geldverstrekker schiet deze overwaarde als het ware voor. Je betaalt alleen rente over dit tijdelijke krediet. Een belangrijke voorwaarde in een tijd waarin veel mensen willen toeslaan op de woningmarkt, zonder dat hun eigen huis al verkocht is. Deze voorwaarde werd in 2020 door huizenkopers het belangrijkste gevonden, dat blijkt uit onderzoek.
Hoe lang zijn het renteaanbod en de bindende offerte geldig?
Heb je het renteaanbod geaccepteerd en de bindende offerte ondertekend, dan heb je een bepaalde periode de tijd om te tekenen (‘passeren’ genoemd) bij de notaris. Het is vaak mogelijk om die periode te verlengen, je betaalt dan bereidstellingsprovisie. Of je die echt moet betalen, ligt er aan of de rente in die verlengde periode stijgt of daalt.
Is een overlijdensrisicoverzekering (ORV) verplicht?
Een ORV was altijd verplicht bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Die verplichting is losgelaten. Een aantal geldverstrekkers vraagt er nog wel om wanneer je een maximale hypotheek afsluit, het topje van de hypotheek wordt er dan als het ware mee afgedekt. Los van de verplichtingen vanuit de bank of verzekeraar: een hypotheekadviseur zal in een hypotheektraject altijd de situatie bij overlijden bespreken.
Welk percentage van de hypotheek mag ik boetevrij aflossen?
Bij veel geldverstrekkers mag je jaarlijks tussen de tien en twintig procent van het hypotheekbedrag extra aflossen. Dat geeft direct lagere maandlasten. Bovendien kun je door een aflossing in een lagere risicocategorie terechtkomen waardoor de rente over de gehele lening omlaag kan. Bij sommige geldverstrekkers is het boetevrije bedrag hoger in geval je er een belastingvrije schenking voor aanwendt.
Is een taxatie verplicht of is verstrekking op basis van WOZ mogelijk?
Sommige aanbieders accepteren een WOZ-waardeverklaring (door de gemeente vastgesteld) in plaats van een duurder rapport dat door een taxateur wordt opgesteld. Wanneer je een relatief lage hypotheek afsluit ten opzichte van de waarde van de woning, dan heb je meer kans dat de bank of verzekeraar een WOZ-waardeverklaring accepteert.
Andere voorwaarden
Het ligt erg aan je persoonlijke situatie welke voorwaarde voor jou van belang is. Staar je daarom niet blind op de rente, maar kijk breder. Naast de voorwaarden hierboven zijn er nog een hoop andere die een rol kunnen spelen. Zoals: kan ik deze hypotheek in de toekomst meeverhuizen? Of: volstaat in plaats van een werkgeversverklaring een UWV loonbericht?
Wij helpen je graag!
Geld lenen van je ouders wat zijn de regels?
Een hypotheek afsluiten bij je ouders, dat klinkt voordelig. Door goed op de regels te letten kan het voor beide partijen een voordelige keuze zijn.
Het klinkt onrealistisch, maar jouw ouders kunnen jouw hypotheekbank zijn. Zorg er wel voor dat je aan de regels voldoet. Je hebt recht op hypotheekrenteaftrek!
Een hypotheek bij jouw ouders is ook wel bekend onder de naam familiehypotheek. Het is minder formeel en jouw ouders zijn waarschijnlijk minder kritisch dan de gemiddelde bank. Maar het is nogal iets om te regelen met je ouders. Je leent namelijk een groot bedrag.
Moeten ouders vermogend zijn om jou een hypotheek te verstrekken?
Dat zou wel moeten als je het volledige bedrag leent bij jouw ouders. Maar vaak gaat het niet om een volledige, maar om een gedeeltelijke financiering. Voor de rest van het bedrag kun je nog gewoon bij de bank aankloppen. Het bedrag schenken is ook een optie, maar een hypotheek kan voor beide partijen voordelig zijn.
Wat is het voordeel van een hypotheek bij jouw ouders?
Het grootste voordeel is dat ouders over het algemeen zeer soepel zijn. Zij doen het niet voor het rendement, maar meestal om hun kind verder te helpen. Vaak wordt deze manier van financieren van een huis ook ingezet als het volledig financieren bij een bank niet lukt, maar ook zonder noodzaak is het te overwegen. Als de lening voldoet aan de voorwaarden bestaat er ook gewoon recht op hypotheekrenteaftrek.
Een voorwaarde is dat de hypotheek periodiek moet worden afbetaald. Maximaal 30 jaren na het afsluiten van de hypotheek, is de schuld terugbetaald. De hypotheek moet ook aangemeld worden bij de Belastingdienst. Tot slot moet de verschuldigde hypotheekrente overeen komen met de rente die je zou betalen bij een bank of een andere financiële instelling. De rente moet dus marktconform zijn. Je verwacht het misschien niet, maar een zo hoog mogelijke rente is gunstig!
Gunstig voor ouders en kind
De hypotheekrente moet zo hoog mogelijk zijn, omdat het gunstig is voor de ouders. Ze kunnen kiezen voor een spaarrente van 0,1 procent, of ze gebruiken het geld om tegen een veelvoudig rendement het geld uit te lenen. De betaalde rente aan jouw ouders kun je gewoon aftrekken van het inkomen. De ouders kunnen hun zoon of dochter mee laten profiteren van het hoge rendement door een deel van de betaalde rente weer terug te schenken. Per jaar geldt er een schenkingsvrijstelling van 6.604 euro (2021). Maak niet de fout om de rente en de schenking te verrekenen. Dat mag namelijk niet. Je moet de verschuldigde hypotheekrente wel echt overmaken.
Wel eerst even naar de notaris?
Het hoeft niet perse via een notaris, maar bij twijfel kunnen jullie toch beter naar de notaris gaan. Dan kun je ook gelijk de voorwaarden goed vastleggen en misschien zelfs een link leggen met het testament van de ouders.
Probeer het wiel niet opnieuw uit te vinden. Wij kunnen jou helpen met het financieren van een huis. Ook als het benodigde geld deels bij jouw ouders vandaan komt.
Nieuwe regeling biedt financiële steun bij om- en bijscholing & jobcoaching
Het ontwikkelbudget komt eraan!
Het zijn onzekere tijden en de arbeidsmarkt verandert voortdurend. Banen verdwijnen of krijgen een andere inhoud. Nieuwe specialismen komen op. We zijn zoekende: wat kunnen we doen om een bedreiging om te smeden tot kans. De overheid helpt. Met de nieuwe regeling Nederland Leert Door biedt zij werknemers, zzp’ers, flexwerkers en werkzoekenden een kans zich aan te passen aan de nieuwe situatie.
Wat is NL Leert Door precies?
Nederland Leert Door is een regeling die financiële steun biedt bij ontwikkeladvies en scholing. De regeling valt in twee delen uiteen: jobcoaching (loopbaanadvies) en bij- en omscholing. Een theoretisch en een praktisch deel dus.
In dit artikel zetten we de belangrijkste afspraken rond de regeling voor je op een rij.
- De regeling geldt voor iedereen van 18 jaar tot de pensioengerechtigde leeftijd met een relatie tot de arbeidsmarkt.
- Onderdeel van de regeling is het volgen van een ontwikkeltraject om inzicht te krijgen in je persoonlijke kwaliteiten (en waar je kansen op de arbeidsmarkt liggen). Dit is het jobcoachingsgedeelte. Je kunt je hiervoor aanmelden bij een gespecialiseerde loopbaanbegeleider.
- Daarnaast maken scholingstrajecten (bij- en omscholing) voor werkenden en werkzoekenden deel uit van de regeling. De scholing is vooral bedoeld voor persoonlijke ontwikkeling en het trainen van vaardigheden die je helpen om ander werk te kunnen vinden en verrichten. Het kan gaan om een vaardighedentraining, vakgerichte bijscholing of een eerste module van een langer omscholingstraject. Hier komt binnenkort meer duidelijkheid over.
- De cursussen en trainingen in de regeling voor om- en bijscholing zijn allemaal online of in blended vorm (zowel online als fysiek onderwijs).
- Je krijgt een tegemoetkoming in de kosten. Samen met bijdragen van bijvoorbeeld sociale partners, sectoren en O&O-fondsen blijven de kosten voor jou laag.
Wat betekent deze regeling voor jou?
De wereld verandert in een snel tempo. Banen verdwijnen of veranderen inhoudelijk. Wie zich daar nu al op voorbereidt, kan in de toekomst sneller schakelen. Wanneer het noodzakelijk is een overstap te maken binnen of buiten jouw bedrijf, ben jij er klaar voor. ‘Future skills’ for financials waren nog nooit zo relevant en bereikbaar.
Hoe werkt de regeling
Voor een kosteloos ontwikkeladvies kun je terecht bij een gekwalificeerd loopbaanadviseur. Het werkt heel eenvoudig:
- Zoek een loopbaanadviseur in de buurt.
- Meld je telefonisch bij hem of haar aan.
- Maak een afspraak.
Op zoek naar een loopbaanadviseur?
NOLOC is de beroepsvereniging voor loopbaanprofessionals en jobcoaching. Op hun website vind je gekwalificeerde adviseurs bij jou in de buurt. De loopbaanadviseur helpt je verder met jouw ontwikkeltraject. Later in het najaar kun je ook scholingsactiviteiten volgen. De exacte voorwaarden voor scholing via NL Leert Door zijn op dit moment nog niet bekend.
Tevens vind je op de website ook meer informatie over deze bijzondere regeling.
Hopelijk beseffen we door het nieuwe pensioenstelsel dat we zelf actie moeten ondernemen
Tot 2026 verandert er in principe niets aan het huidige stelsel. Minister Koolmees (Sociale Zaken) kon zelfs niet uitsluiten dat er in de tussentijd nog gekort wordt op lopende uitkeringen en opgebouwde pensioenrechten.
Schijnzekerheid van gegarandeerd pensioenbedrag verdwijnt
Per 2026 worden de ‘garanties’ losgelaten. Dit is een groot voordeel van het nieuwe stelsel: “Als je nu inlogt op mijnpensioenoverzicht.nl zie je Uw pensioen vanaf 68 jaar is … euro. Die ‘garantie’ is straks voorbij, een goede ontwikkeling, want die toezegging is vooral een grote schijnzekerheid. De pensioenen zijn de afgelopen jaren stelselmatig te weinig of zelfs helemaal niet geïndexeerd op basis van de inflatie. Bovendien hangt er continu een dreiging dat er gekort wordt op de pensioenen. Kortom, dat beloofde bedrag zegt eigenlijk niet zoveel.”
Kans op een goed pensioen alleen maar groter
In het nieuwe stelsel hangt de hoogte van het pensioen af van de beleggingswaarde in de (gezamenlijke) pensioenpot. Het uit te keren bedrag wijzigt continu en beweegt mee met de ontwikkeling op de beurs. Reden voor sommigen om dit een ‘gokpensioen’ te noemen, maar toch is dit anders.
“De kans dat je een goed pensioen ontvangt, wordt alleen maar groter. In het huidige stelsel wordt de hoogte van je pensioen voornamelijk bepaalt door de rente. In de nieuwe situatie wordt de hele beleggingsmix meegenomen, waar de rente slechts een onderdeel van is. Zo krijg je dus een veel realistischere waarde van de (gezamenlijke) pensioenpot. Dit is juist minder gokken. Zeker als je bedenkt dat de beleggingswaarde van alle pensioenfondsen sinds de vorige crisis is gestegen van € 655 miljard in 2008 naar € 1.443 miljard begin dit jaar. Dat is met 120% toch een aardig rendement.”
Pensioengat voor 45- tot 55-jarigen waar je ‘u’ tegen zegt
Het nieuwe stelsel is niet voor iedereen voordeliger. Doordat we afscheid nemen van de ‘doorsneesystematiek’ ontstaat er voor een bepaalde leeftijdsgroep een pensioengat. In dit huidige systeem levert de ingelegde euro van iemand van 27 net zoveel pensioenopbouw op als de euro van een 47-jarige. Maar de inleg van een jong persoon rendeert langer is feitelijk dus meer waard. De jongere subsidieert de oudere werknemer.
“Er komt dus een nieuw en eerlijker systeem, maar door de invoering ervan loopt een hele groep tegen een pensioengat aan waar je ‘u’ tegen zegt. Ben je in 2026 tussen de – pakweg – 45 en 55 jaar oud? Dan loop je geld mis. Je ingelegde euro’s renderen al heel lang, maar door de invoering van het nieuwe systeem pluk je er niet de vruchten van. Dat gaat in totaal om tientallen miljarden. Het akkoord biedt een multi-interpretabele uitweg: ‘De mensen bij wie dit het meest speelt – met een verzekerde pensioenregeling – mogen hun opgebouwde rechten behouden’. We moeten nog zien hoe dat straks uitpakt.
Iedereen gaat inzien dat je ook zelf actie moet ondernemen
Mensen denken nog te vaak dat hun werkgever het pensioen regelt en dat je er zelf niets meer aan hoeft te doen. Toch adviseer ik je je jaarlijks bewust te maken van de materie en status van je pensioen. Mijn motto ‘Het ene doen en het andere niet nalaten’.
“Je bent echt zelf verantwoordelijk voor je pensioenopbouw. Dat je werkgever je hierbij helpt door een deel van je salaris direct over te maken naar een pensioenfonds, is mooi. Toch loop je grote kans dat dit onvoldoende is om straks je oude dag te kunnen leven die je nu voor ogen hebt. Zet daarom nu zelf ook geld opzij voor later. Hoe langer je daarmee wacht, des te onbereikbaarder je dromen worden. Dat kan door te sparen, maar als je meer tijd hebt moet je ook zeker beleggen overwegen. Met de afschaffing van de ‘garanties’, we hopen dat dit nieuwe stelsel dat nog veel duidelijker maakt.”
Het is niet moeilijk om deze materie inzichtelijk te krijgen. Hulp nodig? Neem gerust contact op.
Overlijdensrisicoverzekering ook het overwegen waard voor huurders
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) wordt vaak afgesloten bij de aankoop van een woning. Maar ook als huurder loont het de moeite om je in dit product te verdiepen. Het is een manier om je nabestaanden verzorgd achter te laten. Zij kunnen er na jouw overlijden de inkomensterugval mee opvangen en de huur blijven betalen of een gat in het nabestaandenpensioen dichten.
Uit recent onderzoek van verzekeraar Scildon blijkt dat vooral huurders vaak geen ORV hebben: dat is het geval bij maar liefst 69% van de gezinnen met een huurwoning.
Zekerheid
Een ORV biedt financiële zekerheid bij overlijden. Wanneer jij of je partner komt te overlijden, keert de ORV een afgesproken bedrag uit om het inkomensverschil op te vangen. Dit bedrag wordt door mensen met een koophuis vaak gebruikt om een deel van de hypotheek mee af te lossen waardoor de maandlasten meteen dalen en betaalbaar blijven voor de achterblijvende partner.
Het bedrag is echter op meerdere manieren in te zetten. Stel je hebt een huurhuis en bouwt geen vermogen op in je huis, dan kan het ook gebruikt worden om een pensioengat op te vullen. En natuurlijk kan het gebruikt worden als een aanvulling op het maandinkomen van de achterblijvende partner, door bijvoorbeeld maandelijks een bedrag van het ORV-kapitaal in te zetten. Stel de ORV keert een ton uit, dan kan je daar gedurende acht jaar je maandinkomen met duizend euro mee aanvullen.
Leeftijd en gezondheid
De kosten van een ORV hangen voor een groot deel af van de leeftijd en de gezondheid van de aanvragers, de gewenste looptijd en het te verzekeren bedrag. Jonge gezonde mensen kunnen voor een maandpremie van tien a vijftien euro al een redelijk bedrag verzekeren. In 2019 is de premie van veel ORV’s gedaald. Voor een ORV moet altijd een gezondheidsverklaring worden ingevuld.
Goede keuze maken
Om een goede keuze te maken, is het van belang dat je inzicht krijgt in de situatie na overlijden. Hoe blijven je nabestaanden dan achter? In hoeverre is dan de huur nog op te brengen? Is er een nabestaandenpensioen? Is er ander vermogen uit bijvoorbeeld spaargeld of een erfenis? Zijn er kinderen die willen studeren? Wij helpen je graag in de beste keuze voor jou en je nabestaanden!
Past een maximale hypotheek wel in jouw huishoudboekje?
Veel mensen kijken bij het kopen van een huis naar wat ze maximaal kunnen lenen. Maar wist je dat die normen zijn gebaseerd op mensen zonder kinderen met een laag bestedingspatroon? De normen leveren dus niet voor iedereen een verstandig maximum op. Kies je er toch voor, dan zal je moeten besparen op andere uitgaven. Ben je daartoe bereid? Of ga je dan liever een wat lagere hypotheek aan?
Wat je kunt lenen om een huis te kopen hangt af van twee factoren: de waarde van het huis en het inkomen van jou en je eventuele partner. Op internet kun je makkelijk uitrekenen wat je met jouw inkomen ongeveer kunt lenen. En dat is makkelijk als je op zoek gaat naar een nieuw huis.
Maximaal lenen niet altijd passend
Het is dan wel goed om te weten dat die rekenmodules er meestal van uitgaan dat je geen kinderen hebt, minder uitgeeft dan gemiddeld voor jouw inkomensgroep en in een woning woont met minimaal energielabel C. Kortom: dat je de ruimte hebt om je maandinkomen maximaal in woonlasten te steken.
Weinig ruimte om te sparen
Voor mensen zonder kinderen met een energiezuinig huis en een spaarzaam bestedingspatroon is zo’n maximale lening hoogstwaarschijnlijk prima. Maar wanneer jij en je partner kinderen hebben (of in de toekomst verwachten) en bijvoorbeeld graag luxe vakanties houden, dan is een maximale hypotheek voor jullie al minder verantwoord. Bij een maximale lening blijft bovendien weinig ruimte over om bijvoorbeeld te sparen of vermogen op te bouwen. Daarnaast is er weinig ruimte voor het opvangen van een lager inkomen, bijvoorbeeld doordat jij of je partner minder gaat werken. Besef dat je afstand van deze ruimte doet door maximaal te lenen!
Advies van de minister
In een recente brief aan de Tweede Kamer over dit onderwerp, raadt de minister van Financiën klanten aan om samen met hun hypotheekadviseur naar de betaalbaarheid van hun hypotheek te kijken. Ga samen na of de maandlasten ook echt passen in jouw huishoudboekje. Ze komen namelijk elke maand terug, zo’n dertig jaar lang.
Wij adviseren altijd met de lasten inclusief de kosten van levensonderhoud. De ervaring leert dat voor een modaal huishouden 2 personen met kinderen, je al gauw zo’n 35.000 tot 40.000 netto kosten levensonderhoud mee dient te nemen in je uitgaven. En dat is zonder de hypotheeklast. Het berekenen van deze kosten kunnen wij samen met je heel snel inschatten.
Een nieuwe baan een nieuw pensioen? Beginnen, overstappen of zo laten? Aan jou de keuze
Jouw nieuwe werkgever biedt je een pensioenregeling aan bij een ander pensioenfonds of pensioenverzekeraar dan waar jij bij je vorige baan hebt gespaard. Of misschien ga je nu voor het eerst beginnen met pensioensparen. Een nieuwe baan is bij uitstek hét moment om over je pensioen na te denken. Over pensioen valt heel veel te weten en te kiezen. Bij een nieuwe baan heb je grofweg 3 situaties. Wat is voor jou van toepassing?
Een eerste pensioen
Een deel van je pensioen bouw je op via je werkgever. Dit noemen we ook wel het werknemerspensioen. Het is voor de werkgever niet verplicht om aan te bieden, maar de meeste werkgevers bieden dit wel aan. Het kan dus zijn dat je bij deze nieuwe baan voor de eerste keer een pensioen krijgt aangeboden. De constructie verschilt per organisatie. Meestal betaalt je werkgever het grootste deel, soms betalen werknemer en werkgever allebei. De bijdrage die je zelf levert aan je pensioen wordt van je brutosalaris ingehouden. In ieder geval is je werknemerspensioen ter aanvulling op je AOW en keert uit op de dag zoals in de voorwaarden vermeld staan.
Let op: je pensioenregeling houdt er rekening mee dat je later ook AOW krijgt. Daarom bouw je geen pensioen op over je hele salaris, maar wordt er van je salaris een bedrag afgetrokken: de zogenaamde franchise. Hoe hoger dit bedrag, hoe lager je pensioenopbouw. Informeer bij jouw werkgever naar de regelingen.
Een zelfde pensioen
Blijf je binnen dezelfde bedrijfstak werken als jouw vorige baan, en is deelname aan een pensioenregeling verplicht in deze bedrijfstak? Dan verandert er vaak niets voor jou. Jouw pensioenopbouw loopt gewoon door bij hetzelfde pensioenfonds. Alleen zal nu je nieuwe werkgever er geld in storten.
Maar is het pensioen dat jij opbouwt wel voldoende?
Een ander pensioenfonds, pensioen overdragen
Bij een nieuwe werkgever met een ander pensioenfonds of pensioenverzekeraar dan waar je tot voorheen zat zal je waarschijnlijk gevraagd worden of je je pensioen uit je vorige baan wilt meenemen. Dat betekent dat het geld dat je in je vorige pensioenfonds/verzekering hebt gespaard wordt overgeheveld naar het nieuwe fonds/verzekering. Dat noemen ze ook wel ‘waardeoverdracht pensioen’.
Als je niet kiest voor deze waardeoverdracht dan blijft het geld in je voormalige pensioenfonds/ verzekering staan. Er wordt geen nieuw geld meer in dit fonds gestort. Het wordt daardoor een premievrij pensioen, ofwel: een slapend pensioen. Als je met pensioen gaat krijg je uitgekeerd uit verschillende spaarpotjes.
Wat in jouw situatie het meest voordelig is hangt af van de voorwaarden van beiden fondsen. Een adviseur kan helpen bij jouw besluit.
Het is overigens niet altijd mogelijk om je pensioen over te dragen. Dit kan alleen als de dekkingsgraad 100% of hoger is. De dekkingsgraad geeft aan of een pensioenfonds aan de verplichtingen die zij heeft kan voldoen in de toekomst. Het drukt kort gezegd de verhouding uit tussen het aanwezige vermogen van een pensioenfonds en de waarde van alle opgebouwde pensioenen.
Let op: bij het veranderen van werkgever verandert vaak je salaris en dus ook het bedrag dat je opbouwt voor je oude dag. Bekijk deze wijzigingen goed, voor je te maken krijgt met een pensioengat.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) telt tijdelijke inkomensdaling ondernemer door corona niet mee
Ondernemers die een hypotheek met NHG willen aanvragen, hoeven niet bang te zijn dat een coronadip in de omzet roet in het eten gooit. NHG en marktpartijen hebben besloten dat een tijdelijke inkomensdaling vanwege de coronamaatregelen vanaf 1 augustus bij de beoordeling niet of niet volledig zal worden meegeteld.
Een (zelfstandig) ondernemer die dit jaar de inkomsten door de coronacrisis heeft zien teruglopen, kan daar drie jaar last van hebben bij het aanvragen van een hypotheek. Voor een NHG-hypotheek tellen de gegevens van de laatste drie jaar mee bij het beoordelen van de aanvraag.
NHG is met overheid, geldverstrekkers en deskundigen om de tafel gaan zitten om een oplossing te bedenken. Het resultaat: “Als de ondernemer kan aantonen dat de omzet en het resultaat slechts tijdelijk zijn gedaald als gevolg van het coronavirus, dan kunnen beoordelaars besluiten om de resultaten uit deze periode niet (volledig) mee te nemen bij de financieringsaanvraag.”
Toegang tot woningmarkt behouden
De uitvoerder van de hypotheekgarantie vindt het niet eerlijk dat het gemiddelde jaarinkomen van de afgelopen drie jaar meetelt bij zelfstandigen als er dit jaar een flinke, maar tijdelijke inkomensdaling plaatsvindt vanwege het coronavirus. “De oorzaak hiervan ligt in de meeste gevallen niet bij de ondernemer en diens bedrijf, maar bij het coronavirus en de bijbehorende gevolgen. NHG vindt het belangrijk dat deze ondernemers de toegang tot woonfinanciering behouden en daarmee de toegang tot de woningmarkt.”
Resultaat moet weer op oude peil zijn
Het besluit betekent niet simpelweg dat bijvoorbeeld het tweede kwartaal buiten beschouwing wordt gelaten in de beoordeling: “Om te kunnen beoordelen welk hypotheekbedrag gezien deze situatie verantwoord is, is het essentieel om vast te stellen in hoeverre de ondernemer de omzet en resultaat weer heeft kunnen terugbrengen naar het niveau van voor de coronacrisis.” Als de ondernemer dat kan aantonen, mogen beoordelaars besluiten het ondernemersinkomen te baseren op de periode voor en na de coronaperiode. “Dit is per 1 augustus 2020 van toepassing op alle hypotheekaanvragen met Nationale Hypotheek Garantie. De komende weken zal duidelijk worden of geldverstrekkers deze werkwijze ook zullen toepassen voor hypotheekaanvragen zonder NHG.”
Onderbouwing extra belangrijk
NHG-bestuurder Carla Muters: “We willen voorkomen dat ondernemers die inmiddels weer draaien zoals voor deze crisis, onnodig minder toegang krijgen tot een woningfinanciering met NHG. De onderbouwing bij een hypotheekaanvraag is dan extra belangrijk. Hoe is de ondernemer omgegaan met de impact van de lockdown? Heeft hij/zij gebruik kunnen maken van overheidsregelingen of alternatieve activiteiten opgezet om de boel draaiende te houden? Is er voldoende inkomen en zijn de buffers nog op voldoende niveau? Maatwerk is belangrijk. Met deze maatregel geven we de beoordelaars extra ruimte om in te schatten wat verantwoord is, gezien de individuele situatie van de ondernemer.”
Die extra ruimte zal er ook zijn bij een eventuele ‘tweede golf’ die nieuwe maatregelen tot gevolg heeft. “Ook dan heeft de beoordelaar de ruimte om – bij een tijdelijke inkomensdaling – een eigen inschatting te maken.”
Rekenvoorbeeld
NHG geeft een rekenvoorbeeld van een kapper die gemiddeld € 5.000 per maand verdient en in het tweede kwartaal dicht moest. Gaat het resultaat weer naar het oude gemiddelde – en zijn de buffers nog op peil – dan mag het toetsinkomen toch worden vastgesteld op 12 x € 5.000. “Uiteraard is deze berekening in de realiteit veel complexer en is het hierbij belangrijk dat goed wordt gekeken naar iedere individuele situatie”, voegt NHG toe. Een woordvoerder laat desgevraagd weten dat een inkomen van € 4.500 per maand in de nieuwe situatie niet meteen betekent dat de ondernemer het omzetverlies in het tweede kwartaal volledig zal worden aangerekend. “De beoordelaar zal dat zelf moeten inschatten.” Leidraad is dan vooral het jaartotaal. “In het voorbeeld is het gat op jaarbasis € 15.000. Komen de inkomsten terug op een niveau van € 4.500, dan is dat gat € 18.000. Je zou er dan voor kunnen kiezen om de tijdelijke omzetdip voor een deel mee te tellen.”
Hou er rekening mee dat bij een hypotheekaanvraag met NHG, de marktwaarde van de woning niet boven de 310.000 euro kostenbrens mag uitkomen. Voor woningen met energiebesparende voorzieningen ligt deze kostengrens 6% hoger, nl 328.600 euro.